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如何改善個人信用分數?

個人信用

查看信用評分之前,你真的了解這些分數的意義嗎?評分代表一個人的信用狀況,將聯徵紀錄上面的資料結算為標準分數,銀行審核個人資料時,一定會參考聯徵報告,決定是否予以通過,下文將說明聯徵中心根據哪些項目進行評分,並教你如何提升自己的分數,改善造成分數不佳的問題,幫助你確認評分條件,辦理銀行貸款得心應手。

個人信用評分是什麼?

信用評分是財團法人金融聯合徵信中心所蒐集的、在揭露期限內的資料,如:信用卡是否有使用循環利息、貸款是否有按月繳清、目前負債比率是多少……等,以客觀、量化數據用來評估當事人的信用風險,判斷未來是否能履行還款義務。用來預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險。用白話文解釋的話,個人信用評分就是銀行用來判斷你信用是否合格的依據,用來決定要不要通過你的信用貸款申請。

怎麼計算個人信用評分?

金融機構固定傳送最新資料給聯徵中心,依照評等對象特性使用符合的評分模型,線上即時換算評等對象的資料,加入模型需要的項目計算評估結果,接著全部整理相加獲得評等對象的個人信用分數。

  • 還款行為類

這項包含借款人之前貸款、信用卡、票據的繳款情形,主要用於查看借款人的借貸、卡費等繳款行為是否正常,有無留下逾期繳交紀錄,列出逾期繳交的拖延狀況、出現拖延的時間、出現頻率等詳細內容。

  • 債務類

這項代表個人信用膨脹狀況包含債務總額、型態、變動幅度三項資料,例如信用卡額度使用率、申辦貸款的金融機構數量屬於債務總額,信用卡使用預借現金、卡債循環利率、是否提供擔保品貸款屬於債務型態,借款餘額持續減少月份數屬於債務變動幅度。

  • 其他類

這項主要是新信用申請、維持時長、保證人資訊等各種資料,例如金融機構新案件查閱聯徵報告次數屬於新申請資料、現在持有信用卡正卡中最長月份數屬於時長資料。這三項資料對評分的影響最大,但比例不會完全相同,需要依照不同特性客戶規劃每項資料的計算佔比,其中還款行為、債務型態、債務規模是決定評分的關鍵,評分項目和佔比是聯徵中心的機密,需要保持客觀不能偏袒,所以並未公開各個項目評分的比例。

如何提高自己的信用分數?

  • 維持按時還款:每個月的借貸、卡費不要延遲繳交,可設定帳戶自動扣繳,以免不小心忘記,留下不良紀錄。
  • 良好使用信用卡:不要動用循環利率、預借現金,每期帳單不要只繳最低應繳金額,最好全部一次繳清。
  • 和金融機構往來順利:沒有任何和銀行往來經驗的人,就稱為信用小白,聯徵報告上沒有任何紀錄,等於無法評分,可以先從開戶、辦卡開始,慢慢累積自己的紀錄,打造有用的信用評分。
  • 避免債務協商:債務協商會在聯徵報告上揭露,註記1年時間,這段期間無法在任何銀行開新帳戶、申辦借貸和新卡,直到報告停止註記。
  • 減少總體負債:欠下好幾筆不同債務,會影響金融機構的核貸意願,建議透過債務整合統一繳納信貸、卡費等,降低負債支出。